最后更新2021年7月30日
插图:Chelsea Miller

抵押贷款可能是你一生中最大的贷款之一。了解成本和你的责任是很重要的。

由于每月还款将抵押贷款的成本分摊了很长一段时间,所以很容易忘记总费用。例如,如果你以6%的利率借了20万美元,期限为30年,你的总还款额将在431680美元左右,是原始贷款的两倍多。

利率上看似微小的差异,在30年的时间里累积起来可以带来很多钱。例如,如果你将同样的20万美元贷款以7%的利率上调,总偿还金额将为478,160美元,比6%的利率高出约47,480美元。

关键词汇术语

校长:你最初借入并需要偿还的金额。

兴趣:利息是你借钱所支付的本金的百分比。利率是你的四月的主要组成部分。你的利率在很大程度上是由当前经济中的借贷成本和你的信誉决定的。

APR(年利率):APR是你每年需要偿还本金的百分比。它包括利率、积分、费用和其他费用。

点(预付利息):在交易结束时提前支付的利息。每一点是贷款金额的1%。例如,9万美元的贷款有两个积分,你会提前支付1800美元。

费用:费用包括申请费、贷款启动费和贷款人施加的其他初始成本。

术语:贷款的总期限。期限越长,每月还款额就越低,但总成本就越高,因为累积的利息越多。同样,期限越短,月供就越高,总成本就越低。

多种因素可以改变抵押贷款的总成本,但利率和贷款期限往往是影响最大的。

还清你的贷款

在还款期限内,你按月分期偿还抵押贷款,这个过程称为摊销.在最初的几年里,每次还款的大部分都用于支付利息,只有一小部分用于偿还本金。在30年期抵押贷款的第20年,分配给每个人的金额相等。而在过去的几年里,你支付的大部分是本金,利息很少。

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削减抵押贷款费用

你借贷的金额,金融费用(包括利息和费用),以及你还款所需的时间,都是导致买房昂贵的因素。所以,找到一种方法来减少其中一个或多个可以为你省钱。

  1. 付更多的首付。你借的越少,支付的利息就越少。由于利息计算基数较小,你的支付会更低。如果你的首付至少是购买价格的20%,你就不需要购买私人抵押贷款保险(PMI),这会增加你的借贷成本。首付越高,最主要的缺点可能是你的储蓄会减少太多,使你难以支付其他费用。

  2. 考虑短期贷款。在较短的期限内,你在相同的本金上支付的利息更少。你也可能有资格获得一个稍低的APR,这将进一步降低你的总成本。但如果你选择的是长期还款,那么你的月供就会比你选择的长期还款要高,所以你承担的风险就会超过你的承受能力。

  3. 支付更多。你可以支付超过合同要求的金额,要么通过支付更多的付款,要么在每次定期付款时支付额外的金额。如果你选择后者,一定要说清楚,额外的钱应该用来减少本金,而不是提前支付利息。贷方可能会提供双周还款计划,但自己管理额外的还款会给你更大的灵活性,可能会更快地减少贷款。请注意,采取这种策略可能会让你在满学期之前就得到回报。虽然这可能是一件好事,但有些抵押贷款有提前支付罚金,这将向你收取提前偿还贷款的费用。与你的贷款人交谈,以确保你了解所有的抵押条款和相关费用。

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正确的观点

放款人可能愿意将贷款利率提高一小部分(比如1/8或1/4个百分点),然后降低点数——或者反过来。少点的好处是更低的交易成本,在你最需要的时候花的钱更少。但如果你打算把房子保留5到7年以上,那么支付更多的积分以获得更低的利率将降低你的长期成本。

其他拥有成本

本金和利息是买房成本的主要组成部分,但不是唯一的组成部分。你还需要缴纳房产税,而房产税在州与州之间以及州与州之间的差异很大。

这些税是根据你的财产评估价值和市政府的税率征收的,通常用于支付公立学校、警察和消防、高速公路和其他政府服务。评估价值是由为某一特定市政工作的评估人员确定的,通常至少在某种程度上不同于市场价值和评估价值。

说明:Cristi现金

还有房屋所有人的保险费用,你的贷方会要求你支付保险以保护你的投资,你也应该支付保险来保护你的资产。你也可能被要求购买洪水保险,这是单独的。

在大多数情况下,你每月的抵押贷款支付包括所有四项费用,通常简称为PITI,包括本金、利息、税收和保险。

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