最后更新2021年7月30日
由克里斯蒂·卡什(Cristi Cash)绘制

超过一半的大学毕业生使用学生贷款支付学费和其他费用。因此,如果你的教育账单挥之不去让你感到紧张,那么要知道,面对学生债务的并非只有你一个人,还有一些选择可以让还款变得更容易。

如果你借的钱通过联邦政府直接贷款或通过联邦担保的联邦家庭教育贷款(FFEL)项目,它也有助于知道结构有多种方式还款,可以偿还你的贷款更容易神经和钱包。

惊人的优雅

政府帮你一个忙。你不会在拿到毕业证书的同时拿到第一张账单。你有六个月的宽限期斯塔福德贷款和9个月珀金斯从你毕业或不再入学的日期开始贷款,直到你的第一笔贷款到期至少一半时间。

你不想做的是违约,或者不付款。如果你违约,你将没有资格获得未来的联邦贷款,你的信用报告和分数将被破坏,你的工资可能被篡改,你的退税将被扣留。你也可能被起诉。

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延迟,忍耐和巩固

如果发生了一些事情,使你难以偿还你的学生贷款,你可以推迟支付一段时间。你可以申请推迟你的贷款,例如,如果你在学校至少有一半时间,如果你休育儿假,或者如果你进入一个公共服务组织,如武装部队或和平队。失业、暂时残疾和其他可能使你无法挣钱的事件也会使你有资格延期。如果您的贷款延期,您的付款计划将暂停,并且补贴斯塔福德贷款的余额不会累积利息。无补贴贷款会累积利息。

如果你没有一个合理的延期理由,但你仍然无法支付你的贷款,你可以申请一个忍耐. 如果获得了延期,你将不必在指定期限内付款,但你的贷款将继续累积利息。

如果你有一笔以上的联邦学生贷款,你可以选择将这些贷款合并为一笔固定利率的直接合并贷款,并按月还款。这种方法允许你将还款期限延长至30年,每月还款比你在许多不同贷款上的总和还低。当然,更长的还款期增加了借款的总成本,让你获得更多的利息,但与此同时,它使你的月供更低,更能负担得起。

偿还联邦贷款

有几种方法可以偿还联邦斯塔福德贷款。每一种还款方案都适用于略有不同的财务状况,所以在选择还款方案时,你需要认真考虑自己能负担多少。你可以在网站上找到更多关于这些选项的详细信息studentaid.ed.gov

记住,对你来说,最好的计划不一定是月供最低的,也不一定是月供最高、期限最短的。想想你现在能负担得起什么,以及你未来能合理预期支付什么。你会发现在长期还款选择中有一些细微的差别。其中一些条款包括允许在某些情况下解除或免除您的贷款余额。

当你选择还款计划时,你并不是在做一个不可撤销的决定。如果需要或想要,您可以随时切换计划。如果您在现有计划下的付款是最新的,通常很容易获得资格。

标准还款计划-这个计划要求你在长达10年的一段时间内每月至少支付50美元。每次还款的金额和还款时间取决于你借了多少钱。这个计划可能会让你最快还清贷款,总体上花费最少,前提是你有足够的钱来支付贷款。一个警告信号是,如果你的月供超过月总收入的8%到10%。如果是,你可以考虑一个更灵活但更长的选择。只要你有能力,你随时都可以提前偿还贷款。

分期还款计划-如果你现在赚不到很多钱,但你希望在不久的将来有更高的收入,那么这个计划可能是你的最佳选择。您的付款期限为十年。你的付款开始时很小,而且会增加,通常每两年一次。你付的利息永远不会少于到期的利息。该计划的总体成本可能略高于标准计划。

延期还款计划-该计划要求在长达25年的期限内固定或分期付款。你必须欠下超过3万美元的贷款,你可以通过联邦保险的联邦家庭教育贷款(FFEL)项目或通过直接贷款项目从私人贷款人那里贷款。如果你同时拥有这两种类型,你不可能将它们结合起来达到3万美元的门槛。虽然你的支付比标准或毕业计划低,但这种方法总体上会花费你更多,因为你要支付更长时间的利息。

收入或有还款计划-这个计划适用于联邦直接贷款,并根据你的收入设定你的月供,如果你有不稳定的现金流,这可以给你一些保障。你每年支付的钱会根据你的收入而增减,并且没有设定最低还款额。如果你的支付金额不足以支付到期的利息,未支付的金额将被资本化,并加到本金中。在这个计划下,你可以用25年的时间偿还。在那之后,任何仍未支付的金额都可以被免除,尽管你可能要为你不需要支付的金额支付所得税。研究生和专业学校的借款人也可以使用这个计划。

基于收入的还款计划-这个计划根据你的收入和家庭规模来决定你每月的还款金额,并限制你每年必须支付的金额。在你支付了25年后,你可能有资格取消余额。此外,如果你从事符合资格的公共服务工作,你可能有资格获得贷款豁免。

这项计划与2007年开始的一项计划有一些共同的特点,该计划允许如果你从事广泛定义的公共利益工作,包括教学、一些医疗和法律工作,你的贷款可以被免除。在这种情况下,如果你支付了10年,任何余额都可以被免除,未支付的金额不需要缴税。但是,要参与该项目,您必须将通过FFEL项目获得的任何贷款转移到Direct Loan项目中。

此外,如果你有露营贷款,你可能有资格收入敏感还款计划. 该计划根据您的年收入每年调整您的每月付款。随着收入的增加,还款金额也随之增加。本计划的还款期最长为10年,但在特殊情况下可延长至15年。然而,没有新的FFEL贷款。

你有十年的时间还清债务珀金斯贷款,通过向学校或其选择的代理人付款。没有还款选择。您每月所欠的金额,必须至少为40美元,以您所欠的总金额为基础。

拥有本科生家长贷款(PLUS)的家长或独立学生通常必须在贷款支付后立即开始偿还。

保持在线

如果你想获得关于斯塔福德贷款的最新信息,从找出当前利率到计算总成本,你可以在以下网站找到一个名为“高中以后的教育资助”的有用指南和其他有用的资源studentaid.ed.gov.如果你想了解你的欠款数额和贷款服务机构的名字,请登录国家学生贷款数据系统(NSLDS)studentaid.gov /管理贷款或者致电800-4-FED-AID。对于你可能从银行或其他商业贷款机构获得的私立大学贷款,没有可比的参考网站。

插图:克里斯蒂·卡什

处理其他贷款

如果你已经从私人贷款机构获得贷款来支付你的教育费用,那么记录你所欠的款项并按时付款可能是一个更大的挑战。这是因为每笔贷款的期限、还款计划和贷款人可能会有所不同,并且没有单一来源可以让你了解你所欠的债务。

一个解决办法可能是考虑序列化巩固如果这些是您的贷款人同意的选项。通过序列化,如果您符合条件,您可以安排向单个地址支付多笔不同贷款的款项。贷款本身不受影响。通过合并,不同利率的不同学生贷款被合并成一个具有单一条款的单一贷款,就像合并联邦贷款一样。您的每月付款将根据新贷款进行调整。

请向您的金融援助办公室或贷款人咨询有关合并私人贷款的更多详细信息。

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