最后更新2021年7月30日
插图:Boyoun Kim

用次优条款偿还贷款会让你感到被困住了。幸运的是,再融资可以帮助你找到更合适的贷款条款。

从本质上讲,再融资用新贷款代替旧贷款,新贷款的条款对你的情况更有利。但这并不全是夸夸其谈和掌声——再融资也需要权衡利弊。

什么可以再融资?

虽然抵押贷款可能是最常见的再融资,你可以再融资汽车,个人,甚至学生贷款。你甚至可以“再融资”信用卡债务,将剩下的钱以更优惠的条款支付给另一个信用提供者,或者申请贷款来偿还债务。

说明:Boyoun金

不过,并不是所有的贷款人都会为你的贷款进行再融资。就像你必须说服贷款人,让他们相信你很适合最初的贷款一样,你在进行再融资时也需要这样做。贷方会考虑你的收入、信用记录和信用评分。

有些类型的贷款需要额外的考虑。例如,汽车再融资可能很困难,因为汽车贬值很快就失去了价值。如果你的车很旧,里程数很高,或者价值不足以让他们觉得这是一项安全的投资,贷款人就不太可能为你的汽车贷款进行再融资。

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利益和风险

再融资的好处可能包括降低你的利率或月供,或改变贷款的期限或类型。但它的每一个好处都可能伴随着相应的缺点。有时降低月供需要延长贷款期限,这意味着你需要支付更多的总费用。如果你的财务状况发生意外变化,缩短你的期限会让你更难支付。如果你为联邦学生贷款进行再融资,你可能无法获得债务减免或政府救济计划。

再融资的好处可能包括降低你的利率或月供,或改变贷款的期限或类型。

另一个主要缺点是再融资的成本。当你再融资一笔贷款时,你是在申请一笔新的贷款来偿还另一笔贷款。这意味着原始贷款的所有费用和程序都将重新申请预付处罚上一笔贷款。这些很快就会成为一笔相当可观的成本。

一些贷款机构会允许你将这些成本计入新的贷款金额,并在一段时间内还清,但这可能会使你实际支付的金额与之前的贷款相同或更多。在你同意再融资之前,重要的是要确保这样做的代价实际上对你有利。

当进行再融资

再融资的最佳时机取决于多种因素。如果你的贷款利率已经下降,或者你的信用评分有了显著的提高,那就值得尝试用再融资贷款来降低你的利率。如果你正在努力支付每月的还款,通过延长还款期限来降低你的还款,即使这意味着要支付更多的总还款,可以帮助减轻你的预算压力。许多人也为额外的现金进行再融资,这被称为通过再融资.但要小心,这可能意味着不必要地承担更多债务。在抵押贷款再融资的情况下,你可以用股权换取更多的债务。

说明:Boyoun金

找到最划算的交易

为了弄清楚再融资是否适合你,你需要做一些计算。确定你的原始贷款将花费多少,加上你还剩下的钱和你将支付的利息。接下来你需要做一些跑腿的工作。联系潜在的贷款人以获得报价。只要你在短时间内(通常是一个月左右)这样做,与多个贷款人交谈应该只是对你的信用报告进行一次严格的询问。如果你有多个咨询分散在较长的一段时间,它会显著影响你的信用评分。

一旦你有了潜在的贷款人的报价,你就可以把这些数字告诉你现在的贷款人,看看他们是否能超过你的报价。一旦你找到了最好的交易,比较再融资贷款和你现在的贷款之间的差异。你最终会独占鳌头吗?如果是这样的话,再融资可能是你能采取的帮助克服债务的最有力举措之一。

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