最后更新2021年7月30日
由克里斯蒂·卡什(Cristi Cash)绘制

即使你刚刚开始你的第一份真正的工作——事实上,尤其是你刚刚开始你的第一份真正的工作——是时候开始考虑退休了。这不是在评论你有多积极或没有动力,也不是在建议你应该希望你的生活消失。这只是现实。

这是因为你,像很多人一样,在你退休后的30或40年里,将负责养活自己。要做到这一点,你需要一种收入来源,这种收入来源不仅要延伸到社会保障体系的安全网,而且要比中彩票更可靠。

一些——但越来越少——雇主提供传统的养老金,根据你的最终工资和工作时间支付你的退休收入。另一些人则以你的名义参与现金结余、利润分享或其他计划。但大多数雇主会给你提供减薪计划,比如401(k)计划或403(b)计划。

在潮流

如果你的雇主提供的是401(k)计划或403(b)计划,这通常是为未来存钱最轻松的方式。你所要做的就是同意在每个支付期间从你的总收入中扣缴一定比例的工资。

参与其中一个计划可能会有一些好处:

  • 任何递延纳税贡献都会减少你当前的所得税,因为它们是在计算预扣税前从你的收入中扣除的。

  • 对免税的Roth 401(k)或403(b)的缴款是不可扣除的。但当你在59½之后取款时,你的收入是免税的(只要你的账户开立至少5年)。

  • 许多雇主会根据你的缴款比例来匹配你的缴款,从而更快地建立你的退休基金。

许多雇主会按照你缴款的一定比例为你提供尽可能多的免费午餐。

你退休计划账户中的任何收入都可以累积递延税。这意味着收益被再投资,以增加额外收益积累的基础,这个过程称为复利。

为什么是现在?

当涉及到复利时,时间就是金钱。你在计划中投入资金的时间越长,收入增加本金的时间越长,你的账户余额就有可能增长得越大。

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当然,也不能保证收入的比率或规律性。它们可能今年表现出色,下一年表现低迷,或者它们可能经历更长时间但仍然交替出现的增长期和衰退期。这就是投资的现实。有时间在你身边,意味着在路上的颠簸,比如投资价格下跌,你的账户价值缩水的时期,不一定是致命的。

一大早

为了显示尽早开始投资401(k)或其他退休储蓄计划的影响,比较你在职业生涯的不同阶段开始投资的潜在结果。为了简单起见,假设你的雇主不匹配你的贡献,你每年投入相同的金额。

记住,不能保证返回。你的回报可能很低,你可能赔钱也可能赚钱。

401(k)计划从45岁开始

你决定趁年轻享受你拥有的钱,直到45岁才开始为你的401(k)计划存钱。如果你每年缴纳5000美元,平均年回报率为8%,那么如果你在65岁时停止缴纳,你的账户将会有大约24.7万美元。

401(k)计划从35岁开始

当你到了35岁,你意识到是时候认真对待未来了,所以你开始每年向401(k)计划缴款5000美元。你的投资回报率平均为每年8%。当你65岁退休时,你的账户价值约为61.1万美元,这是基于总缴款15万美元计算的。

401(k)计划从25岁开始

你在25岁的时候就开始加入401(k)计划,只要你有资格参加计划。你每年缴纳5000美元,持续40年,直到你65岁退休。你的平均回报率是8%,所以你的账户价值接近140万美元,这是基于20万美元的总贡献。

说明:Cristi现金

任何其他名称的401(k)

401(k)计划是雇主赞助的最常见、最知名的减薪计划。但他们不是唯一的。如果你为非营利组织工作,比如学校、大学、医院、文化机构或慈善组织,你的雇主可能会提供403(b)计划,其运作方式与401(k)计划大致相同。

类似地,州或市政府提供的计划可能是457计划,而联邦政府部门和机构提供的是节俭储蓄计划(TSP)。如果你在一家员工少于100人的小公司工作,你可能会参与SIMPLE计划(雇员储蓄激励匹配计划)。

对于每一种类型的计划,甚至在同一类型的计划之间,规则略有不同。但所有这些都提供了获得递延税收益的机会。

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