最后更新2021年7月30日
由克里斯蒂·卡什(Cristi Cash)绘制

即使你有财务上的责任,生活的不可预测的本性有时会让你措手不及,有时会让你很危险地陷入债务。通过这些技巧和工具来了解如何开始管理你的债务。

类型的债务

虽然负债从来都不是理想的,但有些类型的债务比其他类型的要好,因为债务可能对你或你的净资产产生影响。为了反映这一点,债务有时被分为“好债”和“坏债”。

“好债”是对你自己的一种投资,或增加你所拥有的价值的债务。这可能包括学生债务,或者抵押贷款或投资等可以随时间增值的东西。

“坏账”是指你借了一些你正在赔钱的东西。这可能包括信用卡购买衣服或食物和发薪日贷款。由于汽车贬值的速度之快,汽车贷款经常在“好”和“坏”债务之间徘徊。

好债和坏债的主要区别在于,投资是会增值增值,还是贬值贬值。

也就是说,即使你的债务在技术上是“好的”,但这并不意味着如果你无法偿还债务,它最终不会伤害到你。

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债务策略

如果你发现自己跟不上还款进度或对还款越来越不耐烦,这里有一些策略可以帮助你重新控制局面。

  • 债务雪球法用这种方法,你可以从小处做起,一步一步往上走。从还清最小的债务开始。然后,用你为那笔债务所付的钱来偿还下一笔最小的债务,以此类推,直到所有债务都还清。
  • 债务雪崩方法就像雪崩一样,你先把大的东西敲掉,然后再往下爬。首先专注于偿还你的最高利率,然后把这些资金投入到下一个最高利率,然后再下一个。
  • 债务管理计划这是由非盈利机构或信用咨询机构为帮助你偿还债务而制定的计划。你的顾问与你的贷款人协商并处理一切,经常帮助你获得较低的利率或免除费用。一旦设置好,你只需要向代理支付一笔费用,他们会处理剩下的。
  • 债务合并:债务整合允许你通过申请一笔新的贷款,将你所有的债务合并成一个支付方式,最好是利率较低的贷款,然后用它来偿还你的债务。不过要小心,有时候你可能会因为新贷款而负债更久,因此支付更多的利息。

Banzai摆脱债务教练可以帮助你制定一个定制的计划来偿还你的债务,并了解更多这些策略对你来说是什么样子的。

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摆脱债务的小贴士

除了这些主要的策略,你还可以对你的债务和日常消费习惯做出其他的调整,这些调整会产生很大的影响。

  • 减少开支如果你行动迅速,你能做的最简单的事情就是停止在不必要的事情上花钱。既然债务不会自行消失,你越快停止增加问题越好。你也可以考虑如何在短期内减少你的开支,例如,通过转租你的公寓或出租你家里的一个房间,直到你可以控制你的债务。
  • 支付比最低余额更多的钱:在你的月供中增加一点点额外的钱可以帮助你更快地还清债务,总体上还得更少。它能给你带来多大的不同呢?使用债务偿付计算器下面就来看看。
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  • 与你的债权人谈判当前位置如果你付不起最低还款额,你可以要求债权人重写信用协议的条款,这样你的账单就更容易还清了。这通常意味着在较长的一段时间内支付较少的款项,这意味着你最终将支付更多的利息,因此增加了解决债务的总成本。但从长远来看,这通常是比违约或宣布破产更好的解决方案。
  • 使用债务咨询服务如果你需要帮助来处理你的债权人或找出最好的方法来处理你的债务,一个非盈利的信用咨询服务可能会有帮助。他们会与你合作,拿出一个可行的还款计划,收取相对适中的费用。对于初学者,你可以在网上查看全国消费者信贷基金会nfcc.org.你也可以用the万岁债务教练制定计划。

不过,要警惕任何需要预付费用的债务咨询服务,这种解决方案不涉及改变你的消费习惯。不道德的组织往往会在人们最脆弱的时候下手,建议有一种简单快捷的方法来摆脱债务。

利用其他资源

如果你已经在工作中为退休储蓄计划做了贡献,你可能会决定在经济紧急情况下利用这一资源,而不是只支付最低额度的信用卡欠款或干脆跳过一些付款。

说明:Cristi现金

从你的退休基金中借钱来解决债务问题并不是一个理想的解决方案,只有在仔细考虑后才能这样做。毕竟,你仍然需要从你的储蓄中获得收入。但如果从你的401(k)或类似计划中借钱能帮助你停止债务的累积,那可能会帮助你更快地重新站起来。而且,通常情况下,你可以通过工资扣除逐步偿还你借的钱。你支付的利息也进入你的账户,而不是给商业贷方。从你的退休基金中提取,而不是从他们那里借钱,将会招致惩罚,所以要小心。了解更多如何利用你的退休基金提前从退休储蓄中提取篇文章。

在某些情况下,人们使用房屋净值贷款来偿还债务。但如果你违约,这种类型的借贷会让你的房屋面临风险,所以要小心。此外,现在很难找到这样的贷款,因为这种套现贷款在一定程度上导致了住房危机。

应急资金

当事情进展顺利时,你能做的最明智的事情之一就是建立一个应急基金,作为你储蓄计划的一部分。你的目标应该是留出足够的钱来支付至少三到六个月的生活费用。这样的话,如果意外事件让你的财务吃紧,你就会有一些备用资金来帮助你度过难关。检查应急资金文章了解更多。

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