最后更新于2021年8月25日
插图:Chelsea Miller

利息在个人理财的几乎所有方面都起着作用,包括储蓄、投资、信贷和贷款。

利息是加到你的初始余额上的钱。它可以是挣来的,也可以是支付的,通常用百分比表示。你把钱存在银行账户里、买债券或作其他投资来获得利息。当你通过贷款、信用卡或其他信用额度借钱时,你要支付利息。

在选择金融机构时,考虑利率是很重要的,因为你的收入或支付的利率会显著影响你的整体财务状况。例如,当你开一个储蓄账户时,你将按固定的利率获得利息。你赚多少取决于银行提供的利率。

税率

当银行讨论他们储蓄账户的利率时,他们会告诉你名义税率年收益率.标称或命名率是他们支付的费率。APY是你在一年中获得的赚取,表达为您的校长百分比。例如,如果您将1000美元存入储蓄账户,则年利率为5%,您将获得50美元的年份,共计1,050美元。但是,如果利息复制每月(后来更多),您实际上每年赚取约51.16美元,总数为1,051.16美元,因此APY略高于标称率,5.12%。

在确定标称率时,银行会考虑他们在贷款上赚取多少,并且从其他银行借贷将其花费多少钱。这些因素都受美联储银行的影响。

APY取决于银行支付的利率和它使用的复利方法。

插画:切尔西米勒

简单的Vs.化合物

您实际获得的依赖取决于帐户是否支付简单的或者化合物的兴趣。单利是按你存款的金额每年计算的。对于复利(可以按日、月或季度计息),利息会加到本金上,形成一个新的基础,在此基础上你可以获得下一轮利息。

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当一个储蓄账户的利息复利时,你账户中的基本金额总是增加,尽管它可能是缓慢的。例如,如果你以5%的利率将1,000美元存入一个储蓄账户,按年复利计算,第一年你将获得50美元的利息,总共1,050美元。下一年,你将获得1,050美元的5%,即52.50美元,总计1,102.50美元。

复利计算,投资风格

复利就是为什么你会听到“越早开始投资越好”这句话。这是因为你从投资中获得的利息可以再投资,形成一个新的基础,在此基础上未来的收益可以增长。随着这个基数的扩大,增长的潜力也会增加。

同样的帐户,不同的差饷

一些储蓄账户,包括货币市场账户,可以对不同余额或总余额的不同部分支付不同的利益率。如果速率是划分,利率随着帐户余额的增加而上升。一个混合APY意味着你将在余额的不同部分获得不同的利率。一般来说,你只会在总余额的最高部分获得最高利率,而在大部分账户价值上获得较低利率。

信用卡

兴趣在使用信用时发挥作用。事实上,这是您可以使用比您支付现金的信用卡购买更多的原因。如果您全额及时支付信用卡账单,则信用费用无需。但是,如果您只支付部分优秀余额,则欠未付金额的兴趣。您还欠购在购买当天的月份的任何新购买。

计算信用卡利息最常见的方法是根据你的账户上的每日未偿余额,每日复利。这就是复利的另一面——它不仅不会帮助你增加账户价值,反而会增加你需要偿还给信用卡公司的金额。

贷款

同样,当您拿出贷款时,您必须偿还您借用的金额(校长)以及所赋予该金额的利息。在贷款中购物涉及弄清楚你的总成本是什么,包括本金和利息。贷款的术语或长度以及任何额外费用也是重要因素。

贷款年度百分比率(4月)提供贷款成本的完整视图,因为它包括你为安排贷款支付的费用以及年利率。利率,也就是apr,因整体经济状况的不同而有很大差异。然而,不变的是,你想要你能找到的最低APR。

贷款的期限也是保持你的总成本尽可能低的关键,因为更短的期限意味着你将在更少的年份支付利息。例如,如果你以10%的利率借了1万美元,那么你在三年期贷款中每月需要支付322.68美元,在五年期贷款中每月需要支付212.48美元。但三年期贷款的总成本约为11590美元,五年期贷款的总成本为12700美元。

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