最后更新2021年7月30日
切尔西·米勒插图

个人退休帐户

罗斯和传统

有两种IRA:传统IRA和罗斯IRA。它们之间的主要区别在于你什么时候纳税。

A.退休计划递延税款.这意味着你可以在缴税前捐款,而且在你取钱之前,你不需要为这些捐款或收入交税。当你开始从个人退休账户取款时,你可能会赚得更少,这意味着你可能最终处于一个较低的税收等级,支付更少的总体税收。如果你符合条件,你也可以在你的联邦所得税申报单上扣除你在IRA上的贡献,这可以降低你需要支付的金额。

A.罗斯IRA不是递延税款,这意味着你在向账户供款时欠税。但这意味着你不必担心以后再支付,你的捐款可以免税。如果您的账户已开立至少五年,且您至少59岁半,则提取供款和收入是免税的。

哪个IRA是你的?

在决定哪一个选择适合你时,有几件事需要考虑。也许最重要的是,你有资格做什么。你需要有资格申请罗斯个人退休账户基于你的修改后的调整后总收入(MAGI),你还需要有资格从你的联邦纳税申报单中扣除你对传统IRA的贡献。

与罗斯个人退休账户相比,扣除传统个人退休账户的收入限制更严格。例如,在2021年,如果你是单身,而且你没有工作的退休计划,或者你的MAGI低于63,000美元,你可以扣除所有IRA的缴款。当你的收入接近73000美元时,你可以从你的贡献中逐步扣除一部分,如果超过73000美元则不扣除。如果你的工作不符合退休计划的条件,或者你的雇主没有提供退休计划,你总是可以扣除你的全额供款。

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如果您是单身且AGI低于120000美元,您有资格在2021年获得Roth全额供款。如果AGI介于该金额和135000美元之间,您可以将逐渐减少的供款部分存入Roth,如果您愿意,将余额存入传统的IRA。

对于提交联合报税表的已婚夫妇,可扣除的传统个人退休账户(IRA)的收入上限从104,000美元开始,2021年将逐步取消至124,000美元。如果你在工作中没有自己的退休计划或不符合资格,你可以扣除你的贡献。但如果你的配偶有医保,如果2021年你们的共同修正调整总收入超过19.6万美元,你可以扣除的金额会逐渐减少,如果超过20.6万美元,就会取消。如果2021年你们的联合MAGI为19.6万美元或以下,那么你们每个人都有资格将全部6000美元存入罗斯个人退休账户(Roth IRA),当你们的资格逐步取消时,数额会更小,直到达到20.6万美元。

如果你有退休计划,扣除额就会逐步取消。
插图:克里斯蒂·卡什

收回的钱

如果你想在59岁半之前取款,你必须支付10%的税收罚款。另一方面,你必须开始采取所需的最低分配70岁半(1949年6月30日以后出生的人是72岁),如果你有一个传统的个人退休账户。这是您每年要求提取的最低金额。rmd按普通收入征税。如果你有罗斯IRA,你就不会有RMD。

贡献限制

开设个人退休账户的唯一要求是你要有工作所得的收入。2021年,您的年度总供款限制为6000美元,无论您是将其全部存入一个账户,还是将其分为传统的个人退休账户和罗斯账户。如果你50岁或以上,你可以每年追加1000美元的补缴款。无论您过去是否向个人退休账户供款,您都符合资格。

您赚取的任何金额都符合资格,并且您可以根据自己的意愿出资,直至达到年度上限。但是你的贡献不能超过你的收入。例如,如果你一年挣1800美元,那就是你可以投入的金额。无论你挣5500美元还是350000美元,最高限额都是一样的。

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配偶账户

如果你的丈夫或妻子不工作,但你工作,你可以在2021年以配偶的名义向一个单独的配偶账户捐款6000美元。非工作合伙人的优势在于能够建立一个他或她拥有并控制的个人退休基金。

这是你的账户

开个人退休账户很容易。你所要做的就是填写一份相对简单的申请表,由银行、共同基金公司、经纪公司或你选择的其他金融机构提供托管人你的帐户。

因为个人退休账户是自我指导的,这意味着你决定如何投资,你有责任遵守管理账户的规则。基本上,这意味着你每年只投入你有权获得的资金,进行批准的投资。你还必须向IRS报告你在传统IRA上的年度贡献,如果它是可扣除的,在表格1040或1040A上,如果不是,在表格8606上。

你可以通过你的托管人以任何你喜欢的方式投资你的个人退休账户资金,从存入储蓄账户到购买波动性期货期权。你不能选择的东西是艺术品、宝石、非美国硬币和收藏品。你可以在个人退休账户内买卖投资,并随时将资金再投资,而无需担心任何收益的纳税问题。但您可以为这些交易支付销售费和其他费用。

说明:切尔西米勒

当作出贡献

在4月15日之前,您必须在纳税申报表到期日之前开立个人退休账户并缴纳上一纳税年度的存款。如果4月15日是星期六或星期日,您的存款将在星期一、4月16日或17日到期,有时最晚将在4月18日到期。

投资的时间越长,它的增长潜力就越大。

你可以一次性将钱投入个人退休账户,或者将你的供款分摊到15个月内。您可以在您缴纳税款的纳税年度的第一天,即1月1日,全额缴纳。或者,如果你和大多数人一样,你更倾向于在可能的最后一天存款,即上一纳税年度的4月15日。

最实际的解决方案可能是每周或每月供款,可能是直接借记或从您的支票账户进行电子转账。当你以这种方式投资时,没有任何保证,就像你一次性投资时一样。你可能会赔钱,尤其是在短期内。但如果你的投资表现良好,定期增加投资可以给你的账户带来真正的增值。投资时间越长,增长潜力就越大。

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