最后更新2021年7月30日
插图:Chelsea Miller

有了健康储蓄账户(HSA),你可以留出税前收入来支付当前或未来的医疗费用,包括免赔额、共同支付以及任何符合条件的医疗费用,如牙科账单和处方药。你从卫生福利署提取的任何费用都是免税的。

虽然HSA类似于灵活支出账户(FSA),你的雇主可能会提供给你作为福利套餐的一部分,但也有一些主要的区别。例如,你HSA中的资金可以年复一年地滚转,而FSA则不是这样。如果你换了工作,你可以选择HSA,但不能选择FSA。如果你不能通过工作申请HSA,你可以自己在银行或其他金融服务公司开一个HSA,在你提交纳税申报单时扣除你的缴款。对于FSA来说,这是不可能的。

如果你换了工作,你可以选择HSA,但不能选择FSA。

那为什么不是每个人都有HSA呢?一个主要的原因是你必须参加一个高免赔额的健康计划(HDHP)才有资格。

HDHP连接

联邦法律将HDHP定义为具有最低预付免赔额(个人保险为1400美元,家庭保险为2800美元)的HDHP,参与者必须在保险公司开始支付任何医疗费用之前自付。您的雇主可能会提供这样的计划,尽管免赔额可能高于联邦最低限额。或者,如果您工作的地方没有医疗保险,您可以自己选择HDHP,而不是传统医疗保险,因为传统医疗保险的免赔额可能较低或没有免赔额,但保费较高。

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同一项联邦法律规定了2021年的最低预付免赔额,个人保险的年度自付医疗费用上限为7000美元,家庭保险的年度自付医疗费用上限为14,000美元。这些是HSA节省下来的费用。

由于HDHP- hsa连接,您必须决定的第一件事是HDHP是否适合您。你还需要考虑是否要缴纳不超过年度上限的linked HSA。在2021年,如果你有个人保险,需要缴纳3600美元,如果你有家庭保险,需要缴纳7200美元。如果HDHP是一个雇主计划,你的雇主可能会贡献一部分金额,作为鼓励你选择HDHP的激励。这是因为较低的HDHP保费降低了雇主提供健康保险的成本。

您必须决定的第一件事是HDHP是否适合您。

除了较低的保费和税收优势外,HDHP HSA还为您提供了在医疗服务提供商之间进行比较的灵活性,并对您支付的医疗服务价格进行了更多的控制——至少在理论上是这样。但情况并非总是如此。事实上,如果你是雇主计划的一部分,如果你想让你的自付费用计入你的免赔额,你可能必须使用保险公司的医生网络。

如果你自己购买HDHP,你可能会发现比较成本并不容易,因为医生往往不会提供价格表。你也可能会在协商一个比团体计划更低的服务价格时遇到困难。

使用保管人

如果你有雇主提供的HDHP,你的雇主可能已经选择了一家金融服务公司作为代理保管人对参与者的经营。这只意味着他们执行HSA计划。如果你愿意,你可以换一个管理人。

使用指定保管人的好处是你的雇主将支付管理费用。通常情况下,安排税前资金的直接存款也很容易,但如果你使用外部托管人,情况可能就不是这样了。默认账户可能是货币市场账户或储蓄账户,你可以通过提交报销或使用指定的借记卡来支付符合条件的医疗账单。然而,你在这个账户上赚取的利率可能是适度的。

免税的储蓄方式

如果你能负担得起你的HSA的全部资金,并从你的普通收入中支付你的自费医疗费用,而不是从HSA账户中提取,你可以利用一种额外的方式来积累免税储蓄。如果你修改后的调整后总收入太高,无法加入罗斯个人退休账户(Roth IRA),那么这可能特别有吸引力。这样,当你退休时,你就可以从你的HSA中提取资金来满足你的健康需求,而且很可能会比过去在医疗保健上花费更多。

为了使这一点最有效,明智的做法是尽可能多地捐款,以充分资助HSA。当你55岁时,你可以在接下来的十年里每年额外缴纳1000美元的补缴款,进一步提升你的账户价值。但是你65岁以后就不能再做贡献了。要知道,在你65岁之后,你不能再做出任何贡献了。你还应该记住,如果你在65岁之前将这笔钱用于医疗费用以外的任何事情,你将对从账户中取出的金额欠税,并加上10%的罚款。

说明:切尔西米勒

另一方面,如果你正试图管理你目前的医疗费用,HSA可以成为一个有用的工具来积累免税资金来支付你的现金支出。你将欠更少的税,因为你对HSA的贡献是免税的,你的收入是免税的,你的合格提款也是免税的。所以你可以从三个方面节省税款。

虽然HSAs在满足当前和长期医疗成本方面有许多潜在的优势,但你必须确定是否愿意参加HDHP以获得这个机会来存钱,以及你是否真的愿意贡献足够的钱来支付你的成本。

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