最后更新2021年7月30日
切尔西·米勒插图

50/30/20法则是一条简单实用的经验法则,适用于那些想要简单有效的预算的个人。它提供了在享受收入的同时将储蓄放在自动驾驶仪上的指南。

人类是容易犯错的,有时我们只是需要指引。如果你挣扎着了解预算体系和应用程序的海洋,考虑50/30 / 20规则。由马萨诸塞州资深参议员、破产法专家伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)制定的50/30/20规则规定,您的税后收入应大致分为三种方式:

  • 50%的需求
  • 30%,希望
  • 20%的长期储蓄
说明:切尔西米勒

50/30/20法则不是福音,也不是律法。这只是一个指导方针。这里有一个工具,可以帮助你看到根据规则,每个类别应该使用你每月收入的多少:

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规则的美妙之处在于它的简单。我们人类是不完美的,我们最大的弱点之一是当事情变得复杂或有压力时,我们倾向于逃避。复杂的预算系统是复杂的压力。预算是你一生都要做的事情。想办法简化它。

需要

人们以截然不同的方式定义他们的需求,但有几件事我们都能达成一致:住房、食品、公用事业和交通等等。另一个可能不会很快想到的必需品是保险。无论是人寿保险、汽车保险、房主保险、健康保险,还是众多其他保险选择中的一种,保险对保护您、您的亲人和您的财产都至关重要

需要的例子

住房:房租,抵押贷款,房屋保险,财产税

交通:汽车费用,汽油,公共汽车或火车通行证,停车费

保险:汽车、生活、房主、健康、租客

公用设施:煤气、水、电、互联网、手机

贷款:信用卡债务、学生贷款

短期至中期储蓄目标:一辆车的首期付款,一个新屋顶,更换炉子

保健:保险费,免赔额,处方

注意,必需品有两种:日常开支和可预测的目标。有些东西你会经常花钱买,而有些东西需要你提前考虑和预测未来的需要。

这条规则的美妙之处在于它的简单。

希望

必需品很容易达成一致意见,而需求则是主观和个人的。一个杰克认为有价值的假期——甚至是必不可少的假期——吉尔却认为是无聊和浪费的。50/30/20规则鼓励你明确自己想要什么。但不要为他们痛打自己.允许自己——在合理的限制范围内——花一些钱在让你的生活更愉快的事情上。

希望的例子

健身房会员资格

服装

在线订阅

有线电视

家具

假期

业余爱好

外出就餐

如果你眯着眼睛,你会发现你的欲望和需求之间有相似之处。例如,衣服是必需品,但花额外的钱买花哨的衣服肯定更轻浮,更像是想要而不是需要。这并不意味着你不能用有趣或不必要的事情来对待自己,但在制定预算以平衡你的需求和需求时,要对自己诚实。

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节省物

没有比储蓄更重要的理财习惯了。不出所料,这也是最难的。每次薪水存一点可以让你在遇到意外开支时更容易应付。不管你是否遵循50/30/20的原则,你都应该制定一个目标,把收入的很大一部分存起来以备不时之需和退休后的需要。

前者很难,因为有了我们的钱,我们是乐观主义者。会出什么问题?另一方面,退休是困难的,因为它看起来太遥远了。(当我找到一份更好的工作时,我当然可以为退休储蓄,对吗?)

存钱的一大秘诀就是找到办法去存钱

每个月把你收入的一部分存进一个储蓄账户应急基金.储蓄账户会在心理上预留你的钱,使你不太可能出于自发的原因取出它。虽然你的应急基金现在可能需要做出一点牺牲,但如果你失业了或遇到了突然的医疗紧急情况,它可以挽救你的生命。如果发生灾难,你可以很容易地将资金转移到一个支票账户,以渡过难关。

存钱的一大秘诀就是找到办法去存钱自动. 不要让自己处于决定每一份薪水能省多少钱的境地。做出节约的决定一次,骑得越久越好。

一些雇主,如果他们支持直接存款,会让你在两个账户之间分配工资。这种付款方式也是一种自动将钱存入储蓄账户的好方法。

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最后,有些人不赞成存钱,称存钱是不必要的,或者是自我剥夺。抵制这种感觉。储蓄并不是要攒一大堆钱——它是关于安全和准备的。储蓄是令人欣慰的。它将逐渐培养自信和自尊。给你的储蓄一个目标可以让你的储蓄变得不那么模糊。你想买房子吗?一辆新车吗?去一个梦想中的假期?为了这个目的而保存。这将给你一个存钱的理由,而不是因为你觉得你应该这样做。

储蓄是令人欣慰的。它将逐渐培养自信和自尊。

调整

和所有预算方法一样,50/30/20规则并不完美,也不应该适用于所有预算。对某些人来说,节省20%是一个巨大的进步。对其他人来说,这个数字很低。例如,如果你是高收入人群,你应该考虑储蓄(和投资)超过20%,尤其是如果你打算旅游的话。另一方面,如果你入不敷出(这很好,我们都经历过!),考虑在欲望上花少于30%的钱。抵制把自己和别人比较的诱惑。做出调整。强调你的长期目标。

注:50/30/20规则不适用于深陷个人债务(无担保债务)的个人。为了避免破产、违约或长期信用损失,尽可能将你的收入用于偿还信用卡余额和学生贷款。在不忽略应急基金的情况下,你可能需要一个类似75/5/20的规则,直到你清偿债务。

总结

50/30/20法则是一条简单、实用的经验法则,适用于那些难以预算的个人。它提供了在享受收入的同时将储蓄放在自动驾驶仪上的指南。有些人会不同意,称之为过于宽松或过于严格。那很好。熟练的预算编制者和储蓄者会养成自己的习惯,并能随心所欲地遵守纪律。但是,如果预算编制对你来说并不自然,尤其是你年轻的时候,并且你已经避免了沉重的债务,那么50/30/20规则会让你放松一点,并让你的储蓄用于自动驾驶。

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