最后更新2021年7月30日
插图:Chelsea Miller

预防大规模金融灾难最有效的工具之一是应急基金,这是一笔用于支付意外开支的资金,或者在没有固定收入的情况下维持生计的资金。

即使你能很好地管理你的财务,意想不到的挑战也会来威胁你的财务稳定——失去工作,处理受伤或疾病,或不得不帮助需要帮助的家庭成员。如果你没有拿到薪水,或者你有一大笔超出常规的开销要支付,那么你的每月预算就会完全偏离轨道。

目标是不碰钱,除非在真正紧急的情况下。如果你在真正需要它的时候已经准备好了,理想情况下,它会持续足够长的时间,让你回到你的财务状况。

把它放在一起

为了建立你的应急基金,把你每月的实得工资乘以6,找到你理想的储蓄金额。

一次性建立一个资金充足的应急基金通常是不现实的,也不可能的。相反,计划以你能负担得起的金额定期增加,直到达到你的目标价值。你可以考虑把它作为每月预算的一项,就像你把收入的一部分存入储蓄账户或投资组合一样。

如果你不得不动用这笔资金,重要的是一旦你有了足够的资源,就开始重新投资。

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钱应该放在哪里

应急基金的全部意义在于,你应该能够迅速获得资金,而且在使用这些基金时不会冒赔钱的风险——如果你不得不出售股票或其他投资资产,可能就会出现这种情况。

如果你不得不动用这笔资金,重要的是一旦你有了足够的资源,就开始重新投资。

一个标准的储蓄账户作为应急资金是很有意义的。这是一种简单易行的存钱方法。一个额外的好处是,储蓄账户的余额可以减少甚至消除支票账户的费用。

储蓄账户的一个缺点是它太容易使用了。你必须承诺不动这笔钱,除非有真正紧急的情况。

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相反,流动投资,或者那些你可以迅速、容易地变成现金的投资,可以是存放应急基金资金的好地方。相对短期的存单(CDs)和美国国库券的组合通常效果良好。

说明:切尔西米勒

梯安全

如果你把cd作为应急资金的存放处,一个聪明的方法是使用一种叫做“阶梯”的方法。与其将一大笔钱存入期限明确的大额存单,不如将本金分成三份或三份以上的定期存单,这些定期存单以阶梯式的方式到期——也许在18个月的期限内每六个月到期一次。每次定期存单到期时,你都要把它再转一年,这样梯子就会继续下去。这意味着,如果你需要现金,每六个月就可以一次性支付一笔钱,而无需支付任何罚款。

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