最后更新2021年7月30日
插图:Chepe Daniel

无论你发现自己被解雇了,面临着医疗紧急情况,或者面临着经济上没有准备好的情况,撤销退休储蓄可能是诱人的,但在这么做之前,你需要考虑到惩罚和后果。

尽早撤军的惩罚

提前动用退休基金会有严重的后果。如果低于55岁,你就会被困在10%从401(k)和403(b)计划中提取资金会受到惩罚,如果你的年龄在59½以下,你在个人退休账户(ira)和延期年金等储蓄计划中也会受到同样的惩罚。(在某些情况下,这些处罚可以豁免。查看您的特定帐户的选项以了解更多细节。)

如果你从递延税账户取款,你还得为这笔钱纳税,这意味着你口袋里的钱就更少了。最重要的是,如果提前取款,你可以大幅减少账户里的存款,为退休后的生活做准备,或者,最糟糕的情况是,把账户里的钱都花光。这可能会对你的退休选择和财务安全造成很大影响。

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从哪里开始

当你急需用钱,但又没有足够的应急基金来支付时,在直接进入你的退休账户之前,你可能会有其他损失较小的选择。首先,考虑通过调整预算来节省一些钱。虽然租金或汽车贷款等固定金额可能不会轻易改变,但削减不必要的支出可以释放出大量现金。使用这个预算计算器,看看你可以削减哪些地方,节省多少。

点击这里阅读此工具的工作原理和免责声明。

还有一些政府援助项目可以帮助你收支平衡。如果你处于困境,像SNAP、Medicaid和TANF这样的项目可以起到很大的作用。看看这篇文章都是关于政府援助的要学习更多的知识。如果你被解雇了或者正在努力找工作,你可能有资格失业。每个州都有自己的系统,但你可能可以在网上或通过电话申请。你的失业办公室可以提供一些具体的帮助,比如收入水平和你有资格申请的时间长度,但保险通常会给你大约26周的缓冲时间。

其他的选择包括取出长期储蓄,变现投资,或与雇主讨论预支工资。如果每月偿还债务是个问题,你可以考虑向你的贷方求助。他们很可能会愿意和你一起工作。

何时提前退出才有意义

一般来说,只有在绝对必要的时候才可以提前取出你的退休储蓄。如果你没有其他支付方式,有些事情可能需要考虑提前取款:

  • 为您或您的家属提供必要的医疗
  • 住房付款,你将面临驱逐或违约
  • 必需品如食物、热量和水

如果你不确定最好的方法是什么,可以考虑从值得信赖的专业人士那里获得建议财务顾问债务顾问.在选择专业人员的时候,不要忘记考虑那些收费低甚至不收费的非营利组织。无论你做什么决定,重要的是在接受别人的建议之前做好自己的调查。

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罚款退出选项

如果你发现自己确实需要这笔钱,有一些方法可以让你在没有惩罚的情况下退出退休计划。

  • 罗斯IRA提现:你可以提现你的贡献在任何时候都不需要罚款你只有退出你的收益
  • 401(k)贷款:401(k)贷款允许你最多借到你401(k)计划的50%,前提是你要连本带利偿还。它的好处是,它的利率通常比其他贷款要低,你要把利息还回去。如果你不能偿还,它会被视为提前取款,并收取所有相关费用。
  • 401(k)困难提取:如果你经历了一个被批准的困难,比如大量的医疗账单,并且需要现金来支付,你可能有资格使你的提取罚款免费。但要知道,并不是每一个被批准的困难退出都能让你避免10%的罚款。

提前提取你的退休储蓄应该在仔细考虑和研究它将如何影响你的整体财务健康之后才做。如果提前取款是必要的,尽量避免费用,这样你就能把更多的钱装进口袋里。

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