最后更新2021年7月30日
由克里斯蒂·卡什(Cristi Cash)绘制

从定义你的目标开始。考虑一下你想住的地方,你想要的特点,你能负担得起的,还有你需要的钱的现实日期。然后运用你的知识做出这个关键的决定。

购买成本

你买房子的实际花费取决于你居住的地区和你想要的房子类型。虽然美元金额会有所不同,但某些准则适用于您购买的任何地方。

你很可能需要现金支付首期款,并获得抵押贷款——一种用于购房的长期贷款。传统上,首期付款在销售价格的10%到20%之间,尽管有一些政府赞助的项目可以让你少付一点。但是你的存款越少,你的抵押贷款支付额就越大,你违约或无法支付的风险就越大。

抵押贷款的成本取决于三个因素:本金,或你借入的金额,你使用这笔钱支付的财务费用,以及抵押贷款的期限或期限。您还应向您的贷款人支付一笔或多笔预付利息。分数通常是抵押贷款金额的1%。

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抵押贷款要求

当你申请抵押贷款时,你必须具备贷款资格。通常情况下,贷方要求你花不超过每月收入28%的钱来偿还抵押贷款、财产税和房屋保险。例如,如果你的总收入是每年54000美元,或每月4500美元,你的住房费用可能高达1260美元。

大多数贷款人也会考虑你的其他财务责任,包括车贷、个人贷款、大学贷款和其他债务。他们不希望这些费用——加上你的住房费用——超过你每月收入的36%。简而言之,他们想要确保你有能力支付抵押贷款,然后才让你借钱。

请注意,可承受性和资格不是一回事。仅仅因为你有资格获得某笔抵押贷款并不意味着借那么多钱是明智的。制定一个固定的预算,以确保你能负担得起这个新的承诺,并准备一个紧急基金,以帮助弥补意外情况发生时的缺口。

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如果您不确定您的信用状况,请查看您的信用报告。每个人每年都有权从三大信用报告机构中的每一家获得一份免费信用报告。你应该与潜在贷款人核实,以了解他们使用哪个机构来确定你的信用状况,因为不同机构的分数往往不同。

如果你被拒绝了怎么办?

如果你被拒绝了,问为什么。贷款人应该告诉你他们用来检查你的信用记录的信用评分和信用报告。如果有任何明显的错误,请按照报告上的说明进行更正,并根据您的要求进行检查。如果负面信息是正确的,并且你的信用记录有缺陷,至少你会知道可能阻碍你申请的因素,并开始加强你的信用凭证。

在评估你的抵押贷款申请时,贷款人考虑你的年龄、种族、性别、婚姻状况或宗教信仰是非法的。如果你认为自己受到了歧视,那就采取行动。向美国住房和城市发展部投诉,向贷款人提供的相关政府机构举报违规行为,或向你的州总检察长办公室核实债权人是否违反了州法律。

请房地产经纪人

房地产经纪人可以为买房提供很有价值的帮助。一个经纪人知道在一个特定的社区有什么可买的,价格趋势是什么,以及当前的要价与实际销售价格之间的关系。

大多数贷款人也会考虑你的其他财务责任,包括车贷、个人贷款、大学贷款和其他债务。

你可以像寻找财务规划师或其他专业人士一样寻找代理人。向你的朋友和家人寻求建议,查看你当地的资源和各种房地产网站,在决定与谁合作之前采访几个人。它可能是一种延伸的关系,你希望它是一种富有成效的关系。

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传统的房地产经纪人和列出待售房屋清单的房地产公司由卖方支付,并代表卖方的利益。这并不意味着,作为买家,你不能与卖家的经纪人建立良好的关系,或利用他们以你能负担的价格找到房子。不过,有些买家更愿意聘请买家的代理人来代表他们的利益,谈判销售价格和合同条款。

租还是买

因为买房是一项巨大的投资,你需要花时间权衡租房和买房的好处。

插图:克里斯蒂·卡什

出于以下原因,租赁可能是明智的财务举措:

  • 你可能不会直接支付财产税和维修费,尽管你的租金可能会反映出这些费用。
  • 如果你没有把钱绑在房地产上,你应该有更多的现金或储蓄来投资,这可以比房地产产生更大的增长。
  • 你没有财产价值下降的风险。
  • 租房可以让你更灵活地利用不同地区的工作机会。

买房也有它的优点:

  • 你可以在你的纳税申报单上扣除抵押贷款的利息和当地的财产税,这可以减少你的税收,腾出现金用于投资。你可以选择是按标准扣除(2021年,单身纳税人扣除12550美元,已婚纳税人共同扣除25100美元)还是逐项扣除。
  • 当你偿还抵押贷款时,你建立了权益,增加了你在房产价值中所占的份额。
  • 您可以获得房屋净值贷款或信贷额度,以您拥有的房屋部分为抵押借款。这些选项的利率通常比个人贷款低,你通常可以扣除你所付税款的利息。
  • 如果你的房子随着时间的推移而增值,当你决定出售时,你可能会获利。
  • 尽管其影响难以衡量,但拥有一套住房有着巨大的情感优势。
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